img
i
회원가입시 광고가 제거 됩니다

연금저축, IRP, ISA 드립니다. 안녕하세요, 최근에 취업한 30초 입니다.제가 재무 공부를 하고 있는데, 연금

안녕하세요, 최근에 취업한 30초 입니다.제가 재무 공부를 하고 있는데, 연금 저축, IRP, ISA의 비중을 얼마나 두어야 할지 모르겠어서 도움을 요청드립니다.월급은 세후 500만원 조금 넘습니다.직투를 제외하고 월 연금저축 40만, IRP 15만으로 처음에 계획했는데스타트업이라 중소기업청년소득세 감면이 되는데 차라리 이 돈으로 ISA를 하는게 맞을까요?그래도 최대한의 세액 공제를 위해 연금저축과 irp를 모두 하는게 맞을까요?경제 고수니들 도움 부탁드려요
질문 : 연금저축, IRP, ISA 질문드립니다.
안녕하세요,
최근에 취업한 30초 입니다.
제가 재무 공부를 하고 있는데, 연금 저축, IRP, ISA의 비중을 얼마나 두어야 할지 모르겠어서
도움을 요청드립니다.
월급은 세후 500만원 조금 넘습니다.
직투를 제외하고 월 연금저축 40만, IRP 15만으로 처음에 계획했는데
스타트업이라 중소기업청년소득세 감면이 되는데 차라리 이 돈으로 ISA를 하는게 맞을까요?
그래도 최대한의 세액 공제를 위해 연금저축과 irp를 모두 하는게 맞을까요?
답변 :
좋은 질문 주셨습니다. 현재 상황(30대 초반, 스타트업 근무, 세후 월 500만 원 소득, 중소기업청년소득세 감면 대상자)에 기반하여, 연금저축, IRP, ISA 비중에 대해 전략적으로 접근해보겠습니다.
전제 정리
항목
상황
나이
30대 초반
소득
세후 500만 원 이상
직장
스타트업 근무 (중소기업청년소득세 감면 대상)
세금
소득세 감면 중 (최대 5년간 최대 90% 소득세 감면)
기존 계획
연금저축 40만 원, IRP 15만 원
각 상품 요약 및 목적
상품
목적
장점
단점
연금저축
노후 준비
세액공제 400만 원까지, 다양한 투자 가능
55세까지 중도 인출 시 페널티
IRP
퇴직금 통합/노후자금
연금저축과 합산 700만 원까지 세액공제
수수료, 운용 제약 있음
ISA(비과세 종합계좌)
단기~중기 투자
세금혜택(비과세, 분리과세) + 다양한 상품 운용 가능
세액공제 없음, 비과세 한도 제한
핵심 포인트: 세액공제와 청년소득세 감면의 충돌
현재 중소기업청년 소득세 감면 대상자라면 소득세 자체가 거의 면제에 가깝기 때문에
연금저축이나 IRP에 가입하더라도 당장은 '세액공제 효과'를 거의 못 누리게 됩니다.
즉, 지금 세액공제용으로 연금저축·IRP를 무리하게 넣는 건 비효율적일 수 있습니다.
추천 전략 (중소기업소득세 감면기간 기준)
1단계: 감면기간 동안 (소득세 거의 없음)
ISA 비중을 높이세요.
비과세 계좌이기 때문에 자산 운용 효율이 높습니다.
예: ISA에 월 50~100만 원까지 투자 (특히 ETF, 예금 혼합 전략 활용)
연금저축·IRP는 형식적으로만 적립 (예: 각 10만 원 정도)
추후 소득세 감면이 종료되면 납입 금액 늘리면 됨.
2단계: 소득세 감면 종료 후 (세금 발생)
이때부터 연금저축·IRP 비중을 늘려 세액공제 극대화
연금저축 + IRP 합산 700만 원 → 최대 세액공제 환급 약 115만 원
소득세 구간에 따라 효율성 다름 (종합소득세율 16.5% 또는 13.2% 적용)
현재 추천 분산 예시 (월 투자 총액 기준, 약 70만 원 가정 시)
항목
금액
비율
설명
연금저축
10만 원
약 14%
최소한의 납입으로 계좌 유지
IRP
10만 원
약 14%
마찬가지로 구조 유지용
ISA
50만 원
약 72%
세금혜택 누리며 자산 성장 목적
→ 소득세 감면이 끝나면 연금저축 33만 원, IRP 25만 원 수준까지 비중 조절 가능
추가 팁
ISA는 중개형 ISA를 추천드립니다 (ETF 매매 자유 + 수수료 저렴)
연금저축/IRP는 ETF 투자가 가능한 증권사 IRP 계좌로 개설하면 유리
향후 퇴직 시점까지 연금전환을 고려해야 하므로 55세 전 해지 불이익 반드시 숙지
세액공제보다는 전체 자산 구성 및 유동성 고려가 먼저입니다.
답변이 마음에 드셨다면 체택은 사랑 입니다.^^
질문하기